Introducción

El seguro de viaje es una protección a corto plazo para emergencias y gastos relacionados con tus viajes. Aunque generalmente cubre gastos médicos, también puede ser útil en otras situaciones según tus necesidades.

Considera que una emergencia en el extranjero puede ser costosa y, si no puedes pagar un seguro, evalúa si realmente debes viajar. En este artículo, destacamos los aspectos habituales de las pólizas y los puntos clave al revisarlas, especialmente las exclusiones, que indican lo que no está cubierto.

Esta guía sobre pólizas de seguro de viaje presenta algunos términos posibles, pero no reemplaza revisar detenidamente la póliza específica que adquieras, ya que varían significativamente en condiciones.

Comprender

A veces, los viajeros piensan que pueden prescindir del seguro si no llevan objetos de valor, tienen billetes reembolsables o pueden permitirse quedarse un tiempo en su destino sin problemas. Sin embargo, aquí hay cuatro razones por las que quizás no sea la mejor idea:

• Enfermedad o accidente. Aunque en tu país tu seguro de salud quizás esté cubierto por un sistema estatal o un seguro privado, es probable que no tenga validez fuera de tu país. A menos que exista algún acuerdo recíproco, como en la Unión Europea, o una póliza privada internacional, no contarás con cobertura médica en el extranjero. Algunos países ofrecen cuidados de salud gratuitos o con bajo costo a los turistas, pero quizás no sean de la misma calidad a la que estás acostumbrado. Además, si tienes un accidente o te lesiones sin ser tu culpa, la compensación puede ser mínima o simplemente no existir, especialmente en países en desarrollo.

• La evacuación médica puede costar más de US$250,000 por evento. Aunque estés cubierto en el extranjero, es muy difícil que esa cobertura incluya la repatriación en caso de enfermarte gravemente o resultar herido, sobre todo si la atención local no es suficiente o requiere una recuperación prolongada. Esto es particularmente importante si viajas con niños, bebés o embarazadas, quienes NUNCA deberían confiar únicamente en su seguro diario para una evacuación médica.

• Atrapado en una ciudad intermedia. No todos los inconvenientes ocurren justo en tu destino final. Muchos de los centros neurálgicos de aerolíneas internacionales están en grandes ciudades como Nueva York, Londres, París o Tokio. Aquí los alojamientos y necesidades básicas suelen ser bastante caros.

• El regreso urgente puede salir muy caro. Imagina que consigues un vuelo a buen precio, pero durante tus vacaciones, un familiar cercano que no viaja contigo tiene una emergencia. Volver a casa en esa situación puede costar varias veces lo que gastaste en el pasaje, y además, tendrás que abandonar el resto de tu viaje.

Estas situaciones, y muchas más, se explican con más detalle a continuación.

Cosas que pueden estar cubiertas

Existen dos tipos principales de seguros de viaje:

• El seguro de viaje internacional es una excelente opción para quienes planean salir de su país, ya que cubre los gastos médicos y otros imprevistos en destinos extranjeros. Es muy importante porque en muchos países los sistemas de salud no funcionan igual o no son válidos, y tener un seguro puede ahorrarte preocuparte por pagar de tu bolsillo en caso de una emergencia.
• Por otro lado, el seguro de viaje nacional está pensado para quienes viajan dentro de su propio país. Estos seguros suelen ser más económicos porque habitualmente no incluyen cobertura médica, ya que se asume que en tu país ya cuentas con sistemas que te pueden atender. En cambio, se enfocan en protegerte ante problemas relacionados con el viaje en sí, como cancelaciones o cierres de lugares, por lo que no siempre son imprescindibles, y puedes decidir si te conviene contratar uno según cada ocasión.

Al contratar un seguro, es recomendable que se revisen las fechas de cobertura, asegurándote de que incluyan tanto el día de salida como el de regreso (los retrasos suelen estar cubiertos automáticamente). También es importante verificar que la protección que ofrece sea suficiente y que entiendas bien qué exclusiones tiene.

Al analizar las diferentes coberturas, quizás descubras que solo necesitas alguna en particular, como una evacuación médica en un destino lejano. Con un poquito de investigación, podrás encontrar coberturas específicas para cada necesidad. Pero si crees que te van a hacer falta varias, quizás te convenga optar por una póliza completa que te brinde protección integral. Aunque parezca que algunas coberturas no las necesitas, suele ser más económico añadir varias en una sola póliza que contratar cada una por separado, ya que el costo marginal suele ser muy bajo. En las tablas de ejemplo siguientes, podrás ver los diferentes riesgos que se pueden cubrir.

Costos médicos

El seguro médico habitual solo cubre gastos en tu país. En el extranjero, puede no cubrirte; algunos países con salud universal tienen convenios, pero la atención puede no ser de calidad. Sin acuerdo o seguro internacional, pagarás de tu bolsillo. La atención médica es costosa, por lo que es vital un seguro de viaje que incluya gastos imprevistos y evacuación médica. Algunos hospitales exigen prueba de seguro o pago previo. Verifica si puedes usar hospitales privados, si tu aseguradora ofrece atención telefónica 24 horas y si cubre actividades de aventura. Consulta si cubre enfermedades posteriores al viaje y gastos dentales (que suelen ser limitados). La evacuación médica no está incluida automáticamente.

Condiciones médicas preexistentes

Si tienes una afección médica, revisa las condiciones de la póliza sobre afecciones preexistentes. La aseguradora puede rechazar cobertura, solicitar un examen médico, cobrar primas adicionales, aumentar el deducible, limitar pagos o excluir atención relacionada. Algunas afecciones de alto riesgo, como enfermedades cardíacas, dificultan obtener seguro de viaje. Podrías necesitar revelar información médica incluso si no solicitas cobertura para esas afecciones, y omitirla puede invalidar la póliza. Algunas pólizas ofrecen cobertura general con exclusiones, y muchas solo la aceptan si contrataste la póliza en las 24-48 horas o en las dos semanas posteriores a la reserva. La evaluación médica puede impedir la contratación de pólizas de último momento. Es recomendable buscar una cobertura de calidad, ya que esta facilitará asegurar viajes futuros.

Embarazos

Si estás embarazada o en proceso de tratamiento de fertilidad, es recomendable que leas con atención la información sobre embarazo en tu póliza. La mayoría de las aseguradoras consideran el embarazo como una condición preexistente, aunque en algunos casos pueden ofrecer cobertura sin necesidad de información adicional o sin coste extra, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos. Cada situación es diferente: en algunas ocasiones, puede ser necesario pagar una prima adicional, o presentar una carta de tu obstetra. Es importante tener en cuenta que la cobertura médica puede estar limitada después de una cierta etapa del embarazo, y que las reglas también varían en el caso de partos múltiples o nacimientos por FIV. Si en algún momento has estado hospitalizada por embarazo, la aseguradora podría denegar la cobertura por completo. Además, la atención continua del bebé podría no estar cubierta por la póliza. No olvides que es muy recomendable tener un seguro de evacuación médica en caso de parto prematuro, ¡para no quedarte sin cobertura en un momento tan importante!

Rechazo de cobertura médica

Algunas condiciones de salud que ya existían antes de contratar el seguro podrían hacer que las aseguradoras rechacen por completo la cobertura médica, incluso en casos que parecen no estar relacionados. Esto varía dependiendo de la aseguradora, pero generalmente incluye situaciones como enfermedades terminales, haber recibido un trasplante de órganos, tener VIH/SIDA u otras afecciones sistémicas de riesgo similares. En estos casos, las personas pueden sentir que no tienen garantía de poder viajar con tranquilidad o de acceder a tratamientos médicos asequibles para alguna condición.

Por otra parte, si la cobertura médica es rechazada, por lo general las demás cláusulas de la póliza, como la devolución de gastos por artículos robados, siguen vigentes.

Cobertura de evacuación médica

Algunos viajeros disfrutan de coberturas médicas internacionales que vienen incluidas en su seguro habitual, aunque muchas veces esta protección no cubre la atención médica pública, salvo que existan acuerdos de reciprocidad entre países. Sin embargo, la mayoría de los seguros médicos no incluyen la evacuación médica. Aunque decidas prescindir de otros seguros de viaje, nunca ignores la importancia de contar con una buena cobertura en caso de evacuación médica. Como regla general, un vuelo de evacuación puede costar hasta 200 veces más que un billete en clase económica; por ejemplo, un vuelo de 750 dólares podría equivaler a un coste de 150.000 dólares en una evacuación médica. A menos que seas millonario, esta protección es fundamental, especialmente en viajes de larga distancia o en destinos donde viajar en tierra en caso de enfermedad o lesión sea inviable.

Por lo general, una evacuación médica implica un viaje en avión fletado, con personal médico a bordo, para trasladar a la persona a un centro médico mejor equipado o de regreso a su país. Este proceso suele incluir los medicamentos, el equipo y los cuidados necesarios durante todo el viaje. Aunque no es común, el costo puede ser tan alto que podría arruinar los ahorros de una familia y, en el peor de los casos, incluso causar bancarrota. La buena noticia es que el precio de la cobertura no suele ser excesivo. La decisión de contratarla suele basarse más en la ubicación geográfica que en las fronteras nacionales: por ejemplo, alguien de Buffalo, Nueva York, que visita las Cataratas del Niágara en Canadá, probablemente no la contrataría, pero una persona que viaja desde San Francisco a Hawái sí debería considerarla, ya que esto podría marcar la diferencia entre volver a casa rápidamente o quedar varada en el paraíso durante meses.

Hay muchas razones para necesitar una evacuación médica. En casos leves, tras recibir atención local, quizás solo se requiera un monitoreo médico durante el viaje en primera clase o en clase ejecutiva para mayor comodidad. En casos moderados, quizá puedas viajar con asistencia médica en posición reclinada, aunque no en avión comercial, especialmente si tienes o has tenido una enfermedad contagiosa. Si el avión de gran capacidad permite retirar cinco asientos por fila para que puedas reclinarte, tú o tu seguro se harán cargo de esos asientos. Aunque es una alternativa más económica que una evacuación exclusiva, puede ser bastante incómoda. Algunas condiciones, como la enfermedad por descompresión (la conocida como enfermedad de los buzos), complican la evacuación aérea debido a los cambios en la presión de la cabina, y eso puede generar costos adicionales o hacer que la evacuación no sea viable.

En países menos desarrollados o en zonas rurales, puede que no exista la infraestructura para tratar lesiones o enfermedades graves. En esas situaciones, será necesario evacuarte de inmediato a un hospital adecuado y, posteriormente, repatriarte a tu país. Esta doble evacuación puede ser muy costosa, especialmente si los lugares desde los cuales hay que partir están lejos o si aún estás muy lejos de casa.

Existen seguros complementarios, como AFLAC en EE. UU., que pueden cubrir la evacuación médica, pero solo hasta unos US$3,000, lo cual es claramente insuficiente para viajes internacionales. La cobertura nacional solo incluye traslados en caso de emergencias menores, como un helicóptero que lleva a alguien herido en un accidente en una zona remota, pero no cubre la evacuación a tu país desde el extranjero. Por eso, es vital asegurarte de contar con una póliza que cubra al menos US$300,000 o su equivalente, y considerar seriamente una cobertura de US$1,000,000, aunque tenga un costo adicional pequeño. Además, no confundas los programas de asistencia en viaje con una cobertura real de evacuación médica: el envío de una ambulancia aérea todavía puede implicar que tú debas pagar parte de los costos. Asegúrate de tener una cobertura que cubra la doble evacuación hasta el límite de la póliza, para no quedarte varado en un hospital del extranjero.

Finalmente, si te lesionas fuera de las rutas turísticas habituales (¿quizás peleando con un oso polar borracho en Churchill, Manitoba?), podría que el hospital más cercano y con capacidad mínima esté aún más lejos y sea más caro en caso de evacuación de emergencia. Los viajeros nacionales, por ejemplo, podrían tener cobertura provincial que cubre hospitalización básica en otros lugares, pero no un costoso traslado en helicóptero al Ártico. Por eso, antes de viajar, revisa bien qué coberturas tienes y qué necesitas para estar protegido en cualquier situación.

Cobertura para cuidadores

Si te sucede algo durante un viaje y quedas incapacitado, algunas pólizas te ofrecen la tranquilidad de cubrir los gastos de un familiar o amigo que pueda acompañarte o traerte de regreso a casa.

Pagos únicos

Además de hacerse cargo de tus gastos médicos en caso de enfermedad o lesión, hay pólizas que te brindan una suma global, ya sea para ti o para tus seres queridos, en caso de accidente o algún imprevisto. Por ejemplo, podrían ayudarte con una parte de tu salario durante un tiempo si sufres una lesión mientras viajas y no puedes seguir trabajando.

Fallecimiento

Una póliza de seguro puede ser una gran ayuda en momentos difíciles, ya que cubre los gastos relacionados con tu patrimonio en caso de un fallecimiento durante un viaje. Esto incluye el costo de organizar un funeral y entierro local o cremación, así como el traslado de tus restos a tu país de origen. Tener cobertura de gastos médicos con un seguro también es muy importante para tus familiares cercanos, pues de no contar con ella, podrían ser responsables de esos gastos y tu herencia podría verse afectada, reducida o incluso anulada.

Además, tus seres queridos podrían recibir una indemnización fija, aunque generalmente esta cantidad no llega a ser equivalente a lo que una póliza de seguro de vida podría pagarles.

Problemas relacionados con transporte

Cancelaciones y retrasos

El seguro de viaje generalmente cubre los gastos que puedan surgir en casos inesperados, como cancelaciones por parte de la aerolínea o los proveedores del destino. Esto incluye el coste de vuelos cancelados, así como gastos imprevistos en alojamiento, comidas y otros gastos que puedan aparecer. Además, también suelen cubrir cancelaciones por emergencias, como una recomendación médica que te impida viajar, el fallecimiento o una emergencia médica en un familiar, o un siniestro grave en tu hogar, como un incendio. También abarcan incidentes o desastres en el destino después de haber hecho tu reserva. Dependiendo de la situación, la aseguradora podría ayudarte pagando los cambios en las reservas, devolviéndote los depósitos perdidos o cubriendo los gastos del regreso.

El seguro de viaje solo cubre pérdidas directas relacionadas con el viaje y no la decepción por cancelaciones, planificación, compras u otros aspectos. En casos de cancelación que impliquen pérdidas económicas importantes, incluso con reembolsos, se recomienda contactar a una aseguradora especializada. Por ejemplo, si un artista alquila un recinto con un depósito elevado, un seguro estándar no lo cubrirá. Es aconsejable consultar primero a una aseguradora especializada, que podría ofrecer un seguro habitual con descuento y cobertura específica si ambos contratos se combinan.

Las pólizas de buena calidad a veces cubren cancelaciones voluntarias en situaciones excepcionales, como reembolsar forfaits si una estación de esquí cierra por falta de nieve. Una cobertura completa, con opciones adicionales de pago, puede cubrir una gran parte de los gastos en caso de cancelación.

Siempre hay varias condiciones de cancelación según lo que tengas contratado. No todas las pólizas incluyen esas exclusiones. Si encuentras términos que no te convencen, compara varias opciones. Algunos ejemplos de situaciones complicadas son:

• Puedes contratar un seguro que cubra un viaje de vuelta a casa si muere un familiar, pero si fallece un amigo, casi seguro que no estará cubierto, y lo mismo puede pasar si muere tu pareja de hecho o prometido. También, familiares que no son directos, como tíos, tías y primos, casi nunca están incluidos.
• Las emergencias médicas familiares, que no sean fallecimientos, muchas veces no están cubiertas. Por ejemplo, el seguro puede no cubrir un viaje de regreso a casa para estar con un familiar hospitalizado o que le hayan diagnosticado cáncer, incluso si se trata de tu propio hijo.
• Si la emergencia con tu familiar pasa en una ciudad distinta a donde empezaste tu viaje, tendrás que pagar la diferencia si el precio del vuelo sube. Cuando te reúnas con tu familiar, puede que tu póliza ya no tenga cobertura y no te cubra nada.
• Muchas pólizas cubren cancelaciones o retrasos por actos terroristas ocurridos entre 7 y 30 días antes de tu llegada, pero muy pocas cubren amenazas sin incidentes. Por ejemplo, si hubo un atentado el 1 de junio, una buena póliza te permite cancelar si llegas en junio; una opción más económica solo cubre la primera semana. Si hay otro atentado después, la cobertura se reinicia, siempre que el destino siga incluido. Sin embargo, las amenazas sin incidentes prácticamente no tienen cobertura.
• Si tu compañía de transporte cierra, es probable que no te paguen a menos que hayas declarado quiebra. La protección por quiebra en las pólizas de seguro de viaje generalmente cubre a los proveedores, no a las personas o autónomos.
• Las cancelaciones por epidemias en puertos no suelen estar cubiertas si contrataste el seguro con la agencia. Es mejor un seguro de terceros, que cubre demoras por cuarentena y atención médica, aumentando tus posibilidades de reembolso.
• La cancelación por inhabitable de tu casa (incendio, inundación) generalmente está cubierta, pero si eres inquilino y el dueño te pide que te mudes, no lo estará. No hagas viajes largos si eso dificulta tu mudanza o búsqueda de otra vivienda. Antes de reservar, revisa tu contrato de alquiler para saber cuánto tiempo antes debes avisar y las fechas clave, como la finalización del contrato.
• Además, si tienes una casa en alquiler o una segunda vivienda para vacacionar y estás de viaje en otro lado, no cubre la cancelación si sufres daños graves.
• La mayoría de las pólizas no cubren una huelga si reservas tu viaje después de que los miembros del sindicato digan que sí, lo cual puede pasar semanas o incluso meses antes de que empiece la huelga en realidad. También ten en cuenta las huelgas de facto, como las bajas por enfermedad, que suelen afectar solo a un grupo de empleados, como los pilotos. Algunas pólizas quizás no cubren esto, o solo te cubrirían como una demora.
• Es fácil conseguir cobertura por cancelación si te quedas sin trabajo de repente después de reservar un viaje, siempre y cuando hayas tenido un empleo estable por lo menos unos meses (normalmente de 3 a 6 meses). Pero ojo, el seguro de viaje no cubre la pérdida de sueldo si te retrasas en volver a casa. En vez de eso, busca pólizas que paguen una cantidad fija por cada día de retraso, sin tener que justificar los gastos. Si viajas mucho, guarda lo que te den por reclamaciones por retrasos en la ida; eso puede ayudar a compensar la pérdida de sueldo si se retrasa tu regreso.
• Algunas pólizas cubren las cancelaciones si un destino se pone inseguro o se vuelve peligroso por una guerra (o guerra que no está declarada), pero no siempre por una alerta de viaje que emite tu gobierno.
• Para que te cubran por una declaración de guerra, generalmente necesitas que se haya declarado oficialmente la guerra, y eso es raro desde que terminó la Segunda Guerra Mundial en 1945. Después de esa fecha, los conflictos suelen ser con grupos no estatales y no con países que declaren guerra oficialmente.
• A veces, Naciones Unidas interviene en asuntos militares y los países dicen estar en guerra, pero esas declaraciones no siempre encajan en lo que se considera guerra oficial.

Tu cobertura depende del acuerdo que tengas, y muchas veces no incluye guerra, conflicto o temas de seguridad, así que la aseguradora decide qué pasa en esas situaciones. Antes de comprar, habla con tu aseguradora si tienes alguna duda. Las exenciones por cancelación que ofrecen los operadores y agencias generalmente solo cubren lo que ya pagaste, sin costos extra ni compromisos adicionales, y no te protegen si el operador quiebra. Un buen seguro suele cubrir esos riesgos. Si necesitas cancelar, trata de reducir al mínimo los costos y gastos que puedas evitar.

Reanudar un viaje

Si tienes que acortar tu viaje por alguna razón (como una enfermedad tuya o de un familiar), algunas pólizas cubren el costo de un boleto de regreso extra para que puedas volver a continuar después. Eso sí, solo funciona hasta cierta fecha (¡y tampoco te van a pagar el vuelo de regreso si solo te quedaban 48 horas de vacaciones!).

Extender tu viaje

Si crees que tu viaje podría durar más de lo que cubre tu seguro, asegúrate de saber con tiempo cómo extender la póliza y si puedes hacer eso mientras estás en marcha. Por lo general, es mucho más fácil pedir la extensión si lo haces mientras todavía estás cubierto; conseguir una copia cuando ya estás de viaje y sin seguro es más complicado. Además, si dejas que tu póliza caduque, claramente ya no tendrás cobertura para nada, ni siquiera para gastos médicos, mientras tramitas una nueva. Muchas pólizas piden que hagas la solicitud de extensión al menos 7 días antes de que se venza la actual.

Cuando planifiques un viaje, lo mejor es contratar una póliza que cubra algunos días después de la fecha prevista de regreso. Así, si hay retrasos de última hora o cambios en los planes que alarguen tu viaje, tendrás unos días para gestionar la extensión si la necesitas. Algunas pólizas se extienden automáticamente si el retraso está relacionado con un problema que podrías reclamar, por ejemplo, si tienes un seguro por retrasos y eso hace que tu viaje se extienda más allá de la cobertura, la póliza se prorroga automáticamente. Pero esto generalmente no aplica para condiciones preexistentes o viajeros considerados de alto riesgo, como las personas mayores, incluso si avisaste sobre esas condiciones al contratar la cobertura.

Las prórrogas de tu póliza nunca están garantizadas. Siempre dependen de la decisión de la aseguradora y pueden ser rechazadas según tus reclamos anteriores y cualquier otra info que compartas al pedir la prórroga (normalmente te pedirán que digas cualquier dato que consideres importante para no cancelar la póliza). Algunas aseguradoras ven todas las solicitudes de prórroga como solicitudes nuevas y vuelven a evaluar tu situación antes de aceptarte. Los problemas de salud que surjan durante tus vacaciones pueden considerarse afecciones preexistentes al pedir una prórroga, y seguro que también lo serán si pides una segunda póliza.

Pérdida, daño y robo

Que te roben tus pertenencias es otra situación en la que un seguro de viaje resulta útil.

Algunas pólizas de seguro de viaje cubren que te roben o pierdas tus cosas durante el viaje. Estas suelen ser las más caras y están pensadas más para viajeros de negocios. Si reclamas por un robo, tendrás que poner una denuncia en la policía y conseguir la documentación necesaria, aunque muchas veces la policía no haga mucho. La aseguradora no te va a pagar si no tienes la denuncia policial. En países en desarrollo, conviene que consultes con alguien local antes de ir a la policía, sobre todo si lo que perdiste no es tan grave.

Puede que te pidan hacer una lista de los artículos que tengan un valor alto y pagar un extra para asegurarlos. Para cosas caras y fáciles de perder, como cámaras o portátiles, las pólizas solo cubren si te roban con violencia o si entran a la fuerza. Por ejemplo, si dejas tus cosas en una habitación y te las roban, quizás no te cubran si no hay entrada forzada. Cuando hagas una reclamación por daños, mira bien las condiciones: muchas veces solo están cubiertos si se dañan mientras los llevas contigo, en transporte. Es muy frecuente que no cubran daños a tus cosas si viajan como equipaje facturado; mejor llévalos contigo para estar protegido. Si te roban en un coche desatendido, la cobertura también será limitada, igual que si pierdes efectivo, giros postales, cheques de viaje o tarjetas de crédito. En estos casos, contacta con la compañía, ya que normalmente te reembolsarán la pérdida. (Revisa el artículo de Dinero).

Responsabilidad civil

La responsabilidad civil cubre los daños, indemnizaciones y gastos legales que puedas tener que pagar si eres legalmente responsable por tu negligencia. Por ejemplo, si accidentalmente causas un incendio en tu habitación de hotel, el hotel o tu aseguradora te podrían reclamar una indemnización para cubrir los arreglos y las pérdidas de ingresos.

Exclusiones comunes

Si te roban el equipaje que facturaste, probablemente el seguro no cubra todo lo que perdiste.

Algunas aseguradoras no quieren pagar los gastos médicos o de cualquier otro tipo relacionados con ciertas actividades. Esto puede hacer que te salgan costos grandes que el seguro no cubre. Lee bien tu póliza, pero ten en cuenta lo siguiente:

• Eventos negativos que ya tenías antes: Si contratas un seguro de viaje después de que ya pasaron cosas malas (como un huracán o una epidemia), no te cubrirán ese evento.
• No tener la visa o permiso necesario: Si te niegan la entrada a un país porque no tienes la visa o autorización que necesitas, tu seguro no te pagará por la cancelación del viaje.
• Conducir moto o scooter: Aunque en algunos países del sudeste asiático y el Caribe es muy común, si conduces sin tener una licencia válida en ese país, no estarás cubierto.
• Deportes de aventura: Si te lesionas practicando deportes de riesgo, generalmente no te cubrirán. Esto incluye volar en vuelos no comerciales o accidentes de buceo en una piscina.
• Robo de terceros: Si alquilas una bicicleta o moto, quizás no tengas cobertura en caso de robo, aunque tu seguro sí cubre si te roban el coche de alquiler.
• Robo en maleta facturada y en vehículos: Los objetos de valor que dejas sin vigilancia en el coche o en el equipaje que facturas en el avión muchas veces no están cubiertos. Si te roban en tu maleta facturada, puedes reclamar a la aerolínea.
• Enfermedades de transmisión sexual, incluyendo el VIH.
• Actividades ilegales: Recuerda que esto cubre todo lo que un país en el extranjero considere ilegal. Las leyes cambian mucho de un lugar a otro.
• Turismo médico: Si viajas por temas de salud, el seguro no cubre los gastos del tratamiento que necesitas.
• Accidentes por estar bajo los efectos de drogas o alcohol.
• Armas nucleares, biológicas o químicas: Aunque los ataques terroristas suelen estar cubiertos, muchas pólizas dejan claro que no cubren incidentes relacionados con armas peligrosas, ya sean terroristas o no.

También excluyen eventos por guerra, rebeliones o disturbios. El suicidio o autolesiones también suelen estar excluidos.

Algunas pólizas pueden no cubrir ciertos países o regiones dentro de un país, generalmente por ser zonas peligrosas o por problemas de salud graves. Revisa bien la letra pequeña: puede que en una sección diga que un país está cubierto y en otra que no. Algunas aseguradoras se especializan en esto y tienen mejores coberturas en esas áreas.

Por lo general, cuando vuelves a tu país, la aseguradora deja de encargarse de tu atención médica (aunque en casos como la malaria, la cobertura puede durar hasta un año).

Viajeros mayores

Turista mayor subiendo a un tranvía en Lisboa

Contratar un seguro de viaje cada vez es más complicado después de los 65, porque la edad ya se considera una condición previa. La edad límite para conseguir uno sin recargos ni exámenes médicos varía entre los 55 y los 70 años, dependiendo de la aseguradora. A medida que envejeces, las primas suben y puede que te protejan con franquicias o deducibles, además de que las afecciones médicas que ya tengas podrían quedar cubiertas parcial o totalmente. Esto depende de la compañía y del país donde vives.

Franquicia/Deducible

Algunas pólizas tienen una franquicia o deducible, que es la cantidad que tú tienes que pagar de tu bolsillo antes de que el seguro de viaje empiece a cubrir los gastos. Generalmente, si el deducible es más bajo, la prima será más cara. Por ejemplo, un seguro con un deducible de $5,000 puede costar solo unos $10 al mes: esto quiere decir que tú pagarás los gastos menores o incluso algunos problemas medianos, como una fractura de muñeca, pero te da bastante tranquilidad en caso de un accidente grave.

Precauciones sobre la cobertura

Como ya mencionamos antes, tener una buena cobertura es super importante. Los detalles legales están en el contrato que te dan. Antes de contratar la póliza, asegúrate de tener una copia y tráela contigo (en algún formato) durante tu viaje.

Para saber si la cobertura es buena, lee con calma las cláusulas que puedan eximir a la aseguradora de pagarte, como si viajas a destinos considerados muy peligrosos por su gobierno, los gastos médicos o de evacuación en caso de un atentado terrorista, o si puedes cancelar o acortar tu viaje por una razón que tú consideres peligrosa, aunque no lo sea. Si tienes dudas, llama y pregunta los detalles de tu viaje y la cobertura a un agente de la aseguradora.

Tablas de ejemplo de cobertura

Estas tablas ilustran las coberturas de tres tipos de pólizas multicobertura ofrecidas por una aseguradora en 2012. La primera muestra las coberturas principales, muchas de las cuales están en la póliza. Los ejemplos de "Cobertura Moderada" (Cvg) y "Cobertura Deluxe" están enfocados en viajes internacionales.

Característica	Cobertura básica	Cobertura moderada	Cobertura deluxe
Cancelación del viaje/vuelo	100%	100%	100%
Interrupción del viaje	100%	150%	150%
Gastos médicos por accidentes y enfermedades de emergencia ($50 deductible)	10,000	50,000	150,000
Condición médica preexistente	Ninguno	Incluido	Incluido
Equipaje y efectos personales (deducible de $50)	750	1,000	2,500
Retraso del equipaje	200	300	500
Retraso del vuelo	500	750	1,500
Conexión perdida/cambio de itinerario	Ninguno	500	750
Evacuación de emergencia, repatriación médicamente necesaria y repatriación de restos	100,000	500,000	1,000,000
Seguro de colisión para inquilinos (para responsabilidad civil, costo adicional opcional)	50,000 por $7/día	50,000 por $7/día	50,000 incluido
Muerte accidental y desmembramiento (AD&D)	Ninguno	10,000	25,000
AD&D en el aire únicamente	Optional	Opcional	100,000
Cuidado de mascotas	Ninguno	300	300
Niños menores de 17 años	Uno gratis por cada adulto cubierto	Todos gratis	Todos gratis
Cancelación por cualquier razón	Ninguno	75% del coste del viaje	75% del coste del viaje
Asistenca legal y médica	Incluida	Incluida	Incluida
Evacuación política	Ninguna	Incluido con el servicio médico opcional.	Incluida
Recuperación de equipaje perdido	Incluido	Incluido	Incluido
Reemplazo de gafas/anteojos	Incluido	Incluido	Incluido
Reemplazo de pasaporte/información de visa	Incluido	Incluido	Incluido
Asistencia para la recuperación de identificación/crédito	Ninguna	Incluido	Incluido

La tabla muestra detalles, a veces ocultos, sobre "Cancelación o interrupción del viaje/vuelo". Una buena aseguradora explicará las excepciones y condiciones de cada cobertura principal o nivel superior que ofrezca.

Característica	Cobertura básica	Cobertura moderada	Cobertura de lujo
Enfermedad	100%	100%	100%
Afección médica preexistente	Ninguna	Cubierto	Cubierto
Lesión	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Fallecimiento	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Quiebra (del proveedor de viajes)	Ninguna	Cubierto	Cubierto
Clima (huracán, etc.)	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Accidente en ruta al/los destino(s)	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Desastre natural en el destino	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Evacuación en el destino	Ninguna	Cubierto	Cubierto
Fallecimiento/hospitalización del anfitrión	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Huelga	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Agresión grave	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Ataque terrorista	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Secuestro/cuarentena	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Extensión del año escolar	Ninguna	Cubierto	Cubierto
Vivienda inhabitable	Cubierto	Cubierto	Cubierto
Servicio de jurado (no aplazable)	Cobertura	Cubierta	Cubierta
Embarazo	Ninguna	Cubierta	Cubierta
Asistencia al parto	Ninguna	Cubierta	Cubierta
Pérdida de empleo (con tiempo mínimo empleado)	Cubierta	Cubierta	Cubierta

Algunas coberturas, como la responsabilidad civil para coches de alquiler, se pueden ampliar pagando primas extra. Otras, como la cobertura de "Lesiones", necesitan una póliza aparte si vas a hacer actividades peligrosas o violentas (paracaidismo, rugby), a menos que pongas una cláusula adicional que, tras contratar, la aseguradora podría aceptar. Si no, tendrás que contratar una póliza independiente, quizá con la misma aseguradora. Después de contratarla, algunas aseguradoras te dejan ampliar la cobertura luego, salvo si tienes condiciones preexistentes, que tienes que dar de alta antes o justo después del primer pago del viaje (ver "Cuándo contratar" más abajo).

Como ya dijimos, revisa bien los detalles, sobre todo si vas a viajar a países lejanos. Una vez que tengas el seguro y estés contento con la aseguradora, para viajes siguientes solo tendrás que echarle un vistazo rápido a la misma póliza y las opciones antes de contratarla otra vez.

Comprar

¿Comprar un seguro de viaje en una máquina expendedora? ¡Solo en Japón!

Puedes adquirir un seguro de viaje fácilmente en línea, a través de tu agente, con tus aseguradoras habituales o en empresas especializadas. Compara precios en varios sitios web, ya que las pólizas suelen ser similares, para elegir la mejor opción.

El nivel más básico suele ser el más caro en relación a la cobertura, ya que todas las reclamaciones provienen de ese nivel. Pagar por una cobertura de Medavac de 250,000 dólares es posible, pero si quieres 1,000,000, la prima no aumentará mucho. No tiene sentido asegurar tus pertenencias por más de su valor, pero cualquiera puede enfrentarse a una lesión, enfermedad o demora que requiera atención urgente.

Al comprar un seguro de viaje para tus viajes internacionales a través de una aseguradora en tu país, estás protegiéndote en caso de emergencia médica grave en el país al que deseas ser evacuado o regresar. También puede cubrir viajes en caso de fallecimiento de un familiar cercano que no viaja contigo. Generalmente, se asume que ese país es tu país de residencia, pero si tienes familiares en el extranjero, muchas aseguradoras te permiten viajar a cualquier parte del mundo, a condición de pagar la diferencia en el precio del boleto con tu tarjeta de crédito.

Si perteneces a una asociación de viajes o un grupo profesional, puedes obtener mejores tarifas o coberturas recomendadas. Si no, busca en línea, pero verifica la reputación de la compañía mediante recomendaciones de amigos, familiares o agencias confiables, ya que las reseñas en línea pueden ser poco fiables. Los descuentos pueden ser grandes: por ejemplo, una membresía de $20 en tu club de bridge podría cubrirte en tu seguro de viaje anual.

Los viajeros frecuentes (más de tres viajes al año) pueden ahorrar contratando un seguro de viaje continuo anual, que cubre todos sus viajes sin tener que contratar uno por separado, además de ser más conveniente. Estas pólizas son ofrecidas por la mayoría de las aseguradoras y suelen tener un límite de días por viaje, generalmente de uno a varios meses, por lo que no son adecuadas para estancias largas o expatriaciones prolongadas. En EE. UU., fuera del estado, la cobertura médica de tu país de origen cubre emergencias, pero no citas de mantenimiento; verifica esto con tu aseguradora para evitar pagar de tu bolsillo.

Algunas tarjetas de crédito ofrecen seguro para viajes, generalmente solo cubren el costo del mismo y pueden invalidarse si pagas en efectivo. Muchas agencias y cruceros venden pólizas variadas, por lo que debes revisar sus condiciones. Los viajeros de negocio o estudiantes pueden tener cobertura empresarial, pero si haces viajes adicionales, verifica si están incluidos, preferiblemente por escrito.

En el Reino Unido, los bancos ofrecen seguros de viaje en paquetes llamados "cuentas bancarias combinadas", que incluyen cobertura anual y, a veces, otros seguros. Son una opción conveniente, ya que los precios son iguales para todos y provienen de aseguradoras reconocidas. Sin embargo, tienen exclusiones amplias, como restricciones de edad, y algunas coberturas adicionales pueden requerir pagos extras o mejoras. También es recomendable consultar si cubren condiciones preexistentes y si es necesario reservar el viaje con la tarjeta vinculada. Revisa bien los detalles de la póliza.

Evita

• Los seguros de vuelo, que, vendidos en algunos aeropuertos, son una póliza costosa que solo cubre muerte accidental durante el vuelo. No vale la pena; incluso los juegos de azar tienen más probabilidades de éxito. Entre 2009 y 2017, en EE. UU. solo se presentó una reclamación por muerte en vuelos comerciales nacionales.

Los seguros de crucero solo cubren el crucero en sí, y ni siquiera todo lo que pueda ocurrir a bordo

• Los seguros de crucero, suelen ser baratos, pero ofrece cobertura limitada, solo durante el viaje y para actividades del barco, sin incluir atención médica, evacuaciones o riesgos antes y después del crucero, como vuelos o problemas previos. Una aseguradora de viajes general ofrece una cobertura mucho más completa.
• Los seguros de avión son mejor que los seguros de vuelo, pero limitados. Se vende al comprar el billete en línea y generalmente conviene optar por una póliza más completa. Solo es recomendable si viaja solo de ida y permanecerá meses o años en un lugar. Revisa coberturas sobre objetos de valor y exclusiones, y contrata un seguro similar al de un residente local al llegar.

Cuando comprar

Obtén el mejor valor y cobertura contratando su seguro de viaje tan pronto como finalicen tus planes. La póliza solo te cubre desde el momento de su contratación; si sufres una lesión antes de viajar, no estarás cubierto a menos que ya hayas contratado el seguro. Las afecciones médicas previas a la contratación se consideran "preexistentes". También, cualquier evento violento ocurrido antes de contratar la póliza probablemente no esté cubierto; si después se prevé peligro, muchas pólizas no cubrirán sus consecuencias. La cobertura por desastres naturales varía entre aseguradoras. Consulta las descripciones en su web y habla con un agente para entender las coberturas, variaciones y posibles complicaciones en su itinerario.

Puedes contratar un seguro de viaje hasta el día de salida, aunque las condiciones preexistentes (que podrían requerir evaluación y aprobación) suelen no estar cubiertas si no se contratan tras la reserva. Las mejores pólizas cubren muchas o todas las condiciones preexistentes si se contratan poco después de reservar el viaje, generalmente en ese momento y no al pagar. Algunas aseguradoras permiten contratar cobertura hasta dos semanas después de la reserva. Si reservas con mucha anticipación, puedes contratar una póliza inicial que cubra el depósito y riesgos inevitables, y luego aumentarla pagando una prima adicional tras pagar el resto del viaje.

Costos

El precio de un seguro de viaje depende de muchos factores: quién viaja, adónde, cómo, por cuánto tiempo...

Existen varios factores que generalmente influyen en el costo de una póliza.

• Costo comprometido del viaje: son los gastos que perderás si cancelas el viaje. Para viajes por carretera, pueden ser depósitos o pagos de alojamiento; para vuelos, los billetes adquiridos; y para cruceros, el vuelo y el pago del crucero (depósito y pago final). También es recomendable incluir una estimación de posibles costos incidentales en caso de cancelación.
• Número de viajeros: Algunas aseguradoras de viajes cubren a dependientes y familias a un costo reducido.
• Edad: Una vez que tú o los miembros de tu grupo alcancen los 55 o 60 años, las primas pueden aumentar (aunque es común ofrecer descuentos a viajeros mucho más jóvenes). A edades más avanzadas, algunas compañías rechazan el seguro por completo o añaden un recargo significativo.
• Duración: Las pólizas generalmente se venden por rangos de fechas, por ejemplo, la duración definida de un viaje. Si tu viaje excede solo un día del límite, es posible que no reciba un reembolso.
• Región de destino: Los destinos exóticos pueden ser más económicos que destinos como Norteamérica, donde los costos de salud son más altos. Sin embargo, la distancia desde tu hogar es un factor determinante de riesgo más básico para la aseguradora (y, por lo tanto, del costo para ti), por ejemplo, en el caso de una evacuación médica.
• Enfermedades preexistentes: Estas suelen ser evaluadas por la compañía de seguros al presentar una reclamación. Su cobertura puede resultar en una prima adicional y, en raras ocasiones, en la denegación de la póliza. (Como se mencionó anteriormente, pueden estar cubiertas si te inscribes poco después de reservar un viaje con una buena aseguradora).
• Cobertura adicional: Consulta las tablas de cobertura de ejemplo anteriores. Algunas coberturas mencionadas pueden aumentarse individualmente según los detalles y las necesidades/riesgos de tu viaje.
• Objetos de valor: Generalmente, la póliza base tiene un límite de valor por pérdida o robo.

No olvides declarar a la compañía de seguros todos los detalles relevantes al contratar la cobertura; de lo contrario, podrían no atender tu reclamación.

Reclamaciones

Los accidentes de tráfico son la causa de muchas hospitalizaciones de viajeros.

Lee los procedimientos de tu compañía de seguros antes de incurrir en gastos que puedan generar una reclamación. En caso de duda, comunícate con la aseguradora. Algunas pueden requerir contacto previo antes de gastos médicos y tienen médicos y hospitales específicos. Si necesitas atención de emergencia o eres trasladado, infórmales lo antes posible, minimiza gastos y conserva documentación para el reembolso.

La mayoría de las pólizas exigen denunciar la pérdida o robo de objetos, aunque algunas permiten alternativas, útiles en países donde hacerlo implica pago. Puedes necesitar comprobantes de propiedad para la reclamación.

No organices tu propia evacuación a menos que tu vida esté en peligro y no puedas consultar a la aseguradora. La aseguradora puede ofrecer soluciones eficaces y evitar gastos innecesarios con empresas propias de evacuación. La evacuación por cuenta propia puede no estar cubierta. En casos inevitables, limita el camino a lo imprescindible para recibir atención.

Las reclamaciones deben presentarse pronto, generalmente en un plazo máximo de un año desde el evento.

Tu seguro de viaje es secundario; debes intentar recuperarlo primero con otros proveedores. Solicita reembolsos por cancelaciones y presenta la reclamación solo por los gastos pendientes.

Evita gastos innecesarios, notificando y cancelando servicios para obtener reembolsos. No utilices ni reclames por alojamientos de lujo o vuelos en primera clase si no estaban incluidos inicialmente.

Presentar reclamaciones falsas o exageradas puede considerarse fraude, lo cual puede aumentar las primas del seguro para todos.

Asuntos prácticos

Contratar un seguro de viaje no garantiza que las clínicas y hospitales no requieran pago previo o pagos parciales, lo que puede demandar dinero en efectivo o una tarjeta con recursos considerables. Luego, deberás presentar reclamaciones a la aseguradora al regresar. Para atención hospitalaria, es preferible que la aseguradora tenga un acuerdo con el proveedor; si no, los costos pueden ser muy altos.

Las aseguradoras suelen ser lentas para responder y remitir a servicios adecuados, especialmente en zonas menos desarrolladas. Pueden retrasarse en autorizar tratamientos o no garantizar pagos al proveedor, provocando demoras o la imposibilidad de salir hasta saldar cuentas. Es fundamental entender bien los términos y limitaciones de la póliza antes del viaje, particularmente en situaciones de crisis política o militar.

Algunas aseguradoras y centros de emergencia pueden no tener conocimientos suficientes sobre el destino o responder con rapidez, por lo que lo mejor es aplicar el sentido común, investigar el lugar y preparar un plan de emergencia propio. No confíes solo en atención remota o en personal sin capacitación, ya que esto puede complicar la comunicación y el acceso a decisiones clave.

Si permaneces en un lugar por cierto tiempo, lleva los contactos de proveedores médicos y de evacuación locales para acceder rápidamente a ayuda en emergencias. Comunícate cuanto antes con tu aseguradora en caso de incidente, para evitar futuras dificultades con pagos que podrían ser tu responsabilidad.

Mantén un registro completo de todos los gastos, facturas y comunicaciones relacionadas con servicios que puedan cubrirse por tu seguro. Pide explicaciones sobre cargos que no entienda, y no pagues ni autorices pagos si no recibes una explicación satisfactoria o si los cargos parecen excesivos.

Mantente seguro

Si viajas a una zona de guerra por algún motivo, no esperes poder comprar un seguro.

Muchas aseguradoras no cubren específicamente los viajes a países o zonas muy peligrosas. Para que te hagas una idea, si el gobierno de tu país recomienda no viajar a un lugar en particular, te será difícil conseguir seguro o usar el que ya tienes. Como se mencionó antes, revisa bien las condiciones y, si vas a una región inestable, ponte atento a las alertas de viaje para que no te sorprendan y tu seguro quede invalidado o sin efecto mientras estés allí.

Si tienes que viajar a una zona de guerra por trabajo, normalmente tu empleador se encargará de gestionar un seguro especial y pagará las primas, que suelen ser bastante altas. Antes de partir, habla con tu jefe para asegurarte de todo.

Conéctarse

Si estás incapacitado, tus compañeros de viaje o contactos en tu país deben encargarse con la aseguradora, así que mejor que tengan tus datos y estén autorizados legalmente para actuar en tu nombre, por ejemplo, en la póliza. La mayoría de las aseguradoras tienen una línea de ayuda 24/7. Muchas veces, esa línea es solo para asesoramiento y te pueden transferir a un profesional o a alguien de tu zona que te oriente sobre los centros y servicios médicos disponibles. Si tú o tu compañero pueden investigar primero en el lugar qué servicios hay, también puede ser buena idea.

Lleva contigo copias de la póliza y los datos de contacto de la aseguradora. Asegúrate de que tengan la dirección de correo y los números internacionales para asesoramiento, autorizaciones y reclamaciones. Guarda otra copia en tu equipaje y también en línea (puedes enviártela por email o guardarla en la nube). Si viajas con portátil o tableta, guarda una copia en la memoria o en un disco externo que puedas acceder sin internet. También comparte copias o info de la póliza con tus compañeros de viaje, familiares o amigos en tu país que puedan ayudarte. Ellos deben saber quién te asegura y cómo contactarte. Si viajas a zonas más remotas (especialmente solo), deja una copia o al menos info básica con la persona que esté a cargo, como el gerente del resort o el guía turístico.

Siempre que viajes con hijos menores o adolescentes y estén separados, autoriza por adelantado su atención médica. En muchos países, los menores no pueden dar permiso para recibir tratamiento y solo se les puede atender en emergencias sin su consentimiento. Los abuelos y otros familiares cercanos no tienen automáticamente el poder de decidir por ellos. Esto vale tanto si los menores están en casa sin un padre con custodia, como si en el viaje los padres y los hijos están en lugares distintos en algún momento. Mejor usa un poder notarial, donde designes a otra persona adulta para que tome decisiones médicas en su nombre. Cualquier adulto responsable puede hacerlo. Hay formularios listos en bibliotecas, librerías o en internet; solo tienes que llenarlos. Pregunta si necesitas que esté notarizado y, si es así, consigue una traducción certificada al idioma del país donde estén los menores (consulta en la embajada o el consulado).

No olvides dejar los documentos con quien cuide de tus hijos. Dile que los lleve al médico o a urgencias, pero no se los entregues a ninguna ambulancia o paramédico. Eso se considera atención de emergencia (no hace falta permiso) y los documentos pueden perderse. Mejor espera a que llegue el cuidador al hospital, ya que en ese momento probablemente no hagan falta todavía. Guarda los papeles en un lugar seguro en el vehículo del cuidador para que no se olviden.

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